# Slik får du kontroll på økonomien — steg for steg

Rekkefølgen under er ikke tilfeldig: hvert steg gjør det neste enklere. Hopp
ikke til lånevirkemidler før oversikten og budsjettet er på plass — det er
oversikten som avgjør om refinansiering faktisk lønner seg for deg.

## Steg 1: Skaff full oversikt

Du kan ikke styre det du ikke ser. Hent ut:

- **Usikret gjeld:** [Gjeldsregisteret](https://www.gjeldsregisteret.com) viser
  forbrukslån, kredittkort og rammekreditter i sanntid.
- **All gjeld og formue:** skattemeldingen din.
- **Forbruket:** de siste tre månedene i nettbanken.

Les mer i [guiden til full gjeldsoversikt](/gjeldsoversikt).

## Steg 2: Sett opp et budsjett som holder

Et budsjett er en plan for pengene dine, ikke en straff. Sett opp faste
utgifter, variable utgifter og gjeldsbetjening — og sjekk deg selv mot
[SIFOs referansebudsjett](https://www.oslomet.no/om/sifo) for hva et rimelig
forbruk koster. Konkret oppskrift: [Slik setter du opp et budsjett](/budsjett).

## Steg 3: Lag en nedbetalingsplan

Ranger gjelden etter **effektiv rente**, ikke etter størrelse. Betal minimum på
alt, og sett alt overskudd på den dyreste gjelden først («avalanche»-metoden).
Kredittkortgjeld ligger typisk øverst på lista.

## Steg 4: Vurder å samle gjelden

Har du flere smålån og kredittkort, kan [refinansiering](/refinansiering) gi
lavere rente og ett forhold å følge opp i stedet for fem. Eier du bolig og har
betalingsanmerkninger, kan et [omstartslån](/omstartslan) være veien til å
gjøre opp gammel gjeld. Regn alltid på **totalkostnaden** — lavere månedsbeløp
med lengre løpetid kan bli dyrere totalt.

## Steg 5: Bygg buffer og hold kursen

En buffer på én månedslønn er et godt førstemål. Med buffer slipper du å
finansiere neste uforutsette regning med kredittkort — det er slik man unngår
å havne i samme situasjon igjen.

## Når bør du søke hjelp?

Klarer du ikke minimumsbetalingene, eller vokser gjelden måned for måned, ikke
vent: NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning (55 55 33 39) er gratis, og
[gjeldsordning](https://www.politiet.no/tjenester/namsmann-og-forliksrad/gjeldsordning/)
via namsmannen er en lovfestet siste utvei.